Агентство по страхованию вкладов

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) — российская государственная корпорация, созданная в январе 2004 года для обеспечения функционирования системы страхования вкладов. АСВ осуществляет выплату страхового возмещения вкладчикам банков, в отношении которых наступил страховой случай. Сегодня на АСВ возложены также функции конкурсного управляющего несостоятельных банков, НПФ и страховых компаний, по финансовому оздоровлению банков, обеспечению функционирования системы гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования.

Страхование вкладов

Страхование вкладов в Российской Федерации осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Система страхования вкладов (ССВ) гарантирует защиту средств вкладчиков в российских банках в пределах установленной законом суммы. Участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков, которые привлекают денежные средства физических лиц.

С момента начала функционирования ССВ предельная сумма страхового возмещения выросла в 14 раз:

• до 9 августа 2006 года — 100 тысяч руб.;
• до 25 марта 2007 года — 190 тысяч руб.;
• до 1 октября 2008 года — 400 тысяч руб.;
• до 28 декабря 2014 года — 700 тысяч руб.;
• после 29 декабря 2014 года — 1,4 млн руб.

Страхованию на сумму возмещения до 1,4 млн рублей подлежат денежные средства:

• на счетах и вкладах физических лиц (независимо от гражданства), в том числе открытых в связи с деятельностью индивидуального предпринимателя;
• на счетах и вкладах юридических лиц - малых предприятий, включенных в единый реестр МСП (за исключением финансовых организаций);
• на счетах и вкладах некоммерческих организаций и объединений граждан социальной направленности:

- потребительских кооперативов (за исключением некредитных финансовых организаций);

- товариществ собственников недвижимости (включая СНТ, ТСЖ и т.п.);

- религиозных организаций;

- благотворительных фондов;

- организаций, включенных в реестр исполнителей общественно полезных услуг, и других.

Деньги на дебетовых банковских картах (в том числе зарплатных) также застрахованы. В сумму для расчета страхового возмещения включаются все причитающиеся проценты по вкладу, начисленные по день, предшествующий дню наступления страхового случая. Возмещение по вкладам в иностранной валюте выплачивается в рублях по курсу Банка России на день наступления страхового случая.

Страхованию на сумму до 10 млн рублей подлежат денежные средства:

• на счетах эскроу физического лица, открытых для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости или договорам участия в долевом строительстве;

• размещенные управляющей компанией на специальном счете для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме (для страховых случаев, наступивших начиная с 1 октября 2020 года);

• временно высокие остатки на счете физического лица, возникшие в результате поступления (в период до 3 месяцев перед страховым случаем) денежных средств от третьих лиц в силу особых жизненных обстоятельств, определенных Законом: продажа жилья, получение наследства, социальные выплаты, субсидии и др. (для страховых случаев, наступивших начиная с 1 октября 2020 г.).

Страховое возмещение в повышенном размере при возникновении особых обстоятельств рассчитывается исходя из 100 процентов остатка (на дату страхового случая) денежных средств, поступивших на счет (счета) вкладчика в связи с (одним или несколькими) особыми обстоятельствами и в сроки, установленные Законом, но не более 10 млн руб. в совокупности, включая выплату в размере 1,4 млн руб. по общим основаниям.

Механизм страховых выплат

При наступлении страхового случая вкладчикам производятся выплаты из Фонда обязательного страхования вкладов, что позволяет им сразу получить доступ к своим средствам, не дожидаясь расчетов в рамках ликвидации банка.

Если в отношении банка наступает страховой случай (Банк России отзывает у него лицензию на осуществление банковских операций либо вводит мораторий на удовлетворение требований кредиторов), вкладчик вправе обратиться в АСВ с требованием о выплате возмещения по вкладам.

Для получения возмещения по вкладам гражданин должен представить в АСВ (или уполномоченному банку-агенту) заявление и документ, удостоверяющий его личность (как правило, паспорт), а также дополнительные документы в случаях, предусмотренных Законом о страховании вкладов. Сделать это можно в любое время со дня наступления страхового случая до завершения ликвидации (конкурсного производства) банка, которая, как правило, длится не менее двух-трех лет. В исключительных случаях, при наличии уважительных причин, страховое возмещение выплачивается также и лицам, не обратившимся в эти сроки.

Выплата возмещения производится непосредственно в АСВ либо через уполномоченный банк-агент в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками. Выплаты начинаются не позднее 14 дней со дня наступления страхового случая. АСВ постоянно сокращает сроки начала выплат – так, в 2019 году выплаты в среднем начинались на 7 рабочий день. Этот период необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов.

Узнать о дате начала выплаты возмещения по вкладам, месте, времени, форме и порядке приема заявлений о выплате возмещения можно из сообщения для вкладчиков, размещаемого на официальном сайте АСВ, в разделе «Банки/Страховые выплаты» (на странице банка).

В случае, если сумма вклада превышает установленную действующим законодательством максимальную сумму возмещения, неисполненные обязательства банка перед вкладчиком исполняются в ходе конкурсных (ликвидационных) процедур в отношении банка.

По состоянию на 31 декабря 2019 года произошло 505 страховых случаев, всего 4,1 млн вкладчиков выплачено страховое возмещение в размере 1,97 трлн руб.

Фонд обязательного страхования вкладов

Средства для обеспечения действия системы аккумулируются в Фонде обязательного страхования вкладов (ФОСВ). Модель страхования вкладов, которая существует в России, построена таким образом, что вне зависимости от количества страховых случаев, сумм выплат, а также объемов поступлений, денег в Фонде всегда будет достаточно благодаря возможности привлечения кредитов от Банка России и ряду других предусмотренных законом механизмов. Страховые взносы уплачиваются банками-участниками ССВ ежеквартально. Размер ставок страховых взносов устанавливается Советом директоров Агентства.

С I квартала 2020 года базовая ставка страховых взносов в ФОСВ составляет 0,1% расчетной базы, дополнительная и повышенная дополнительная ставки страховых взносов – 25% и 300% базовой ставки соответственно.

Инвестирование средств Фонда осуществляется на принципах возвратности, прибыльности и ликвидности приобретаемых активов. Для АСВ, как и для всех остальных государственных корпораций, Правительством Российской Федерации устанавливаются общий порядок и условия инвестирования, а также порядок и механизмы контроля над инвестированием временно свободных средств.

В перечень разрешённых активов для инвестирования средств Фонда включены:

• государственные ценные бумаги Российской Федерации и субъектов Российской Федерации;
• депозиты Банка России;
• облигации российских эмитентов;
• ипотечные ценные бумаги российских эмитентов;
• ценные бумаги международных финансовых организаций, допущенные к размещению или публичному обращению в Российской Федерации.

Не допускается инвестирование средств Фонда в депозиты и ценные бумаги российских кредитных организаций.

В течение 2019 года на счета ФОСВ поступило 300,2 млрд руб. из следующих источников:

• страховые взносы банков в размере 192,2 млрд руб.;
• средства из конкурсной массы ликвидируемых банков в погашение требований по ранее выплаченному возмещению в размере 76,8 млрд руб.;
• возврат инвестиционных вложений временно свободных денежных средств ФОСВ в размере 30,9 млрд руб.

Функции ликвидатора и конкурсного управляющего

Начиная с 2004 года Агентство также осуществляет функции ликвидатора и конкурсного управляющего кредитных организаций.

Процедура принудительной ликвидации осуществляется по заявлению Банка России на основании решения арбитражного суда в случае, если стоимость имущества (активов) кредитной организации, у которой Банком России отозвана лицензия на осуществление банковских операций, достаточна для исполнения её обязательств перед кредиторами и обязанностей по уплате обязательных платежей. В случае, если имущества (активов) ликвидируемой кредитной организации недостаточно для удовлетворения требований кредиторов, то в отношении неё на основании решения арбитражного суда вводится процедура конкурсного производства.

Агентство является конкурсным управляющим при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады.

Функции конкурсного управляющего (ликвидатора) кредитных организаций, не имевших лицензии Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, Агентство осуществляет в случае если Банк России представляет кандидатуру Агентства для утверждения в арбитражный суд при непредставлении в арбитражный суд кандидатуры конкурсного управляющего - физического лица; отстранения конкурсного управляющего - физического лица от исполнения обязанностей конкурсного управляющего; признания банкротом отсутствующей кредитной организации.

По состоянию на 31 декабря 2019 года Агентство осуществляло функции конкурсного управляющего (ликвидатора) в 363 кредитных организациях. В отношении 340 кредитных организаций проводилось конкурсное производство, в отношении 23 – принудительная ликвидация. Количество кредиторов в ликвидируемых банках (на 31 декабря 2019 года) составляет 476,3 тыс. человек, объём установленных требований кредиторов в ликвидируемых банках – порядка 3 трлн руб.

С начала деятельности Агентства в качестве конкурсного управляющего (ликвидатора) по состоянию на 31 декабря 2019 года ликвидационные процедуры завершены в 332 кредитных организациях.

Средний процент удовлетворения требований кредиторов организаций (по данным на 31 декабря 2019 года), в которых ликвидационные процедуры завершены за весь период деятельности Агентства, составил 45,3%. В разрезе очередности за весь период деятельности Агентства требования кредиторов первой очереди в среднем удовлетворены на 67,1%, второй – на 36,4%, третьей – на 26,7%.

С 1 января 2014 года вступили в силу изменения в законодательство, в соответствии с которыми на Агентство возложены функции по осуществлению ликвидационных процедур в отношении негосударственных пенсионных фондов, являющихся участниками системы гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации, а также в отношении негосударственных пенсионных фондов, осуществляющих или осуществлявших деятельность по обязательному пенсионному страхованию и не внесенных Агентством в реестр фондов-участников.

По состоянию на 31 декабря 2019 года Агентством проводились ликвидационные процедуры в 29 НПФ, ранее осуществлявших деятельность по обязательному пенсионному страхованию и не поставленных на учет в системе гарантирования прав застрахованных лиц, в 27 из них введена процедура конкурсного производства, в 2 – принудительной ликвидации. За время осуществления Агентством полномочий конкурсного управляющего (ликвидатора) НПФ ликвидационные процедуры завершены в 5 фондах, в том числе в 4 из них – в 2019 году.

С декабря 2016 года Агентство наделено полномочиями конкурсного управляющего в страховых организациях. На 31 декабря 2019 г. Агентство осуществляло полномочия конкурсного управляющего в 28 страховых организациях.

Финансовое оздоровление (санация) банков

Кроме этого, на Агентство возложены функции санации банков, Агентство может осуществлять эти меры путём:

• оказания финансовой помощи;
• организации торгов по продаже имущества, являющегося обеспечением исполнения обязательств банка, в том числе перед Банком России;
• исполнения функций временной администрации по управлению банком;
• осуществления иных действий.

Для участия в мероприятиях по финансовому оздоровлению (санации) банков закон предусматривает привлечение заинтересованных частных инвесторов, которые должны соответствовать требованиям, установленным Банком России. Всего (нарастающим итогом) по состоянию на 31 декабря 2019 г. на цели предупреждения банкротства банков агентством фактически направлены средства в сумме 2,1 трлн руб., из них 1,6 трлн руб. – за счет кредитов Банка России, 309 млрд руб. – за счет средств имущественного взноса Российской Федерации в имущество Агентства, 247 млрд руб. – за счет средств имущественного взноса Банка России в имущество Агентства и 7,75 млрд руб. – за счет средств ФОСВ.

По состоянию на 31 декабря 2019 г. Агентство участвовало в предупреждении банкротства 17 банков.

В 2017 году функции Агентства в части санации были несколько изменены в связи с введением нового механизма финансового оздоровления кредитных организаций через Фонд консолидации банковского сектора (ФКБС) без участия Агентства.

Гарантирование пенсий

В целях обеспечения функционирования системы гарантирования прав застрахованных лиц Агентство:

• осуществляет формирование фонда гарантирования пенсионных накоплений, в том числе сбор гарантийных взносов и контроль за полнотой и своевременностью поступления гарантийных взносов в фонд гарантирования пенсионных накоплений;
• осуществляет выплату гарантийного возмещения в случаях и порядке, которые предусмотрены Законом № 422-ФЗ;
• инвестирует средства фонда гарантирования пенсионных накоплений в порядке, определенном законодательством Российской Федерации;
• осуществляет в установленных законодательством Российской Федерации случаях полномочия ликвидатора и конкурсного управляющего фондов-участников.

Также Агентство ведет реестр негосударственных пенсионных фондов ‒ участников системы гарантирования прав застрахованных лиц. Процедура внесения и исключения фондов-участников из реестра осуществляется Агентством на основании решений Центрального банка Российской Федерации. ПФР является участником системы гарантирования пенсионных накоплений.

Гарантирование пенсионных накоплений осуществляется Агентством посредством выплаты гарантийного возмещения, которое производится при наступлении одного из следующих событий (гарантийных случаев):

• аннулирование лицензии фонда-участника на осуществление деятельности по пенсионному обеспечению и пенсионному страхованию и (или) признание его банкротом и открытии в отношении такого фонда-участника конкурсного производства;
• недостаток номиналов взносов на день установления застрахованному лицу накопительной пенсии и (или) срочной пенсионной выплаты либо единовременной выплаты за счет средств пенсионных накоплений;
• снижение размера резерва ПФР по обязательному пенсионному страхованию, обеспечивающего устойчивость исполнения обязательств перед застрахованными лицами, ниже минимального уровня, установленного Правительством Российской Федерации.

Агентство гарантирует возмещение пенсионных накоплений, отраженных на пенсионном счете накопительной пенсии (индивидуальном лицевом счете) застрахованного лица за исключением инвестиционного дохода. При этом размер назначенных пенсий (накопительной пенсии и (или) срочной пенсионной выплаты либо единовременной выплаты) гарантируется полностью и не может быть уменьшен.

Управление и структура

Органами управления агентства являются совет директоров, правление и генеральный директор. Высший орган управления — совет директоров, в который входят семь представителей банка России, пять представителей правительства Российской Федерации и генеральный директор Агентства. Персональный состав совета директоров:

• Исаев Юрий Олегович — генеральный директор
• Набиуллина Эльвира Сахипзадовна — председатель совета директоров, председатель Банка России
• Игнатьев Сергей Михайлович — советник председателя Банка России
• Тулин Дмитрий Владиславович — заместитель председателя Банка России
• Сухов Михаил Игоревич — заместитель председателя Банка России
• Полякова Ольга Васильевна — заместитель председателя Банка России
• Моисеев Алексей Владимирович — заместитель министра финансов Российской Федерации
• Чебесков Иван Александрович — директор департамента финансовой политики Минфина России
• Торосов Илья Эдуардович — заместитель министра экономического развития Российской Федерации
• Чекмышев Константин Николаевич — заместитель руководителя Федеральной налоговой службы
• Малышев Фёдор Иванович — референт экспертного управления Президента Российской Федерации

В 2004—2012 годах пост генерального директора АСВ занимал Турбанов, Александр Владимирович.

Критика

Федеральный закон о страховании вкладов позволяет АСВ не выплачивать страховое возмещение лицам, одновременно имеющим в банке кредит. Проценты по кредитам в ликвидированных банках при этом продолжают взиматься .